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哪家銀行貸款利率最低
▲尼斯湖水怪又被目擊，神秘黑影滑過湖面。（圖／翻攝自YouTube）
國際中心／綜合報導
蘇格蘭尼斯湖向來以「水怪」出沒聞名，但是近8個月內，從來沒有人見到神祕的生物。不過，5月起已有2起目擊水怪案例，繼1日有女遊客拍下疑似水怪的照片後，7日又有遊客拍下疑似水怪冒出水面的影片。
來自北威爾斯得35歲遊客瓊斯（Rob Jones）7日上午在尼斯湖畔拍下疑似水怪出沒的影片，畫面中，「水怪」似乎伸長了脖子，將頭部和頸部抬出水面，且與一艘遊艇擦身而過轉貸流程，但船上的人似乎沒有察覺。
瓊斯接受媒體訪問時說，在一座城堡附近發現水怪出沒，當他停下車時，神秘黑影已經非常靠近，不少人都停下來拍照。瓊斯說，自己並不相信有水怪這種生物，但很想知道自己看見得就竟是什麼。
本月1日，也有另一名來自曼徹斯特的女遊客強森（Hayley Johnson），於傍晚時在尼斯湖畔目擊一個奇怪的黑色形體，並拍下照片。在此之前，已經有連續8個月沒有傳出目擊尼斯湖水怪的消息。
▼影片取自YouTube，如遭刪除請見諒。
美國擁有全世界最發達的銀行系統，金融服務理應非常充足，但由於自由經濟的市場失靈缺陷，許多美國民眾（尤其經濟弱勢）無法得到主流金融機構的產品與服務，產生金融排斥（financial exclusion）的問題。儲蓄互助社（credit union）非以盈利為目的，偏重服務社區與經濟弱勢者的特性，恰好彌補這一缺陷，成為普惠金融（financialinclusion）的重要支柱。
然而，當美國因金融海嘯導致金融市場的存款普遍下降時，互助社的存款總額卻反而增加。根據美國儲蓄互助社協會（Credit UnionNational Association, CUNA）統計指出，雖然美國儲蓄互助社家數日漸減少，但總服務社員人數仍是節節上升（詳見圖1、圖2），2016年全國互助社總社員數已達1億100萬人，占美國人口40％之多；相比2010年人數更成長12.6％；社員的忠誠度快速上升，超過60％的社員認為互助社是他們往來的主要金融機構。
美國儲蓄互助社各區年成長。（傅清源提供）
第三個成長的原因是持久性。在美國，法令的改變使得多重「共同關係」變得可行，這幫助了互助社的合併。因此過去10年，美國儲蓄互助社總數減少超過30％，但社員總數與資產規模卻年年增加，且產生更多大型的儲蓄互助社，擁有全國性的自動櫃員機系統， 以及各種不同的金融商品。這些變化使得儲蓄互助社更容易於加入及方便往來。
溫暖在地，扶助弱勢
以營運規模而言，儲蓄互助社跟銀行有相當的差距，2016年， 美國5,289家銀行中，平均每家擁有16家分行，而6,075家儲蓄互助社中，每家平均只有3個分社，平均資產規模更相差高達13倍：表面上看起來，互助社實在很難與商業銀行競爭。然而，正因為互助社規模小，且利潤均回饋給社員的特性，使得它們更能深耕社區或特定族群，發展溫暖的個人化客戶服務。如今，互助社的服務遍及生活所需的各種項目：從活期存款、儲蓄存款、個人信貸、車貸、房貸，至於微企業貸款等。當然這些服務銀行也可以提供，然而，憑藉著更細緻的服務，更低的保險費、透支費（NSF Fee）及更優的存放款利率，成為美國人金融往來的首選機構之一。此外，儲蓄互助社對協助弱勢經濟族群，達成普惠金融的貢獻，更是與商業銀行迥然不同。根據CUNA的研究，儲蓄互助社對中低收入族群以及少數族裔的抵押貸款案，批准率分別為69％及62％，而一般金融機構僅為47％及51％；此外，儲蓄互助社的貸款中，有高達25％屬於中低收入族群，而一般金融則只有20％。
導入FinTech與時俱進
如何提升網路及行動銀行功能，以及如何應對百家爭鳴的電子支付系統，一直是美國儲蓄互助社的優先課題。根據2015年美國法林研究院（Filene Research Institute）的調查顯示：相較銀行業，儲蓄互助社資源相對匱乏，因此對金融科技（FinTech）工具或平台，較為傾向採取共存合作的態度。截至目前，美國已有120個相對大型的儲蓄互助社（共涵蓋1,000萬社員）採用CU Wallet電子支付技術，以開發自屬的行動支付Apps；54％的儲蓄互助社則已提供網路或行動個人對個人（P2P）支付服務。但對其他多數小型互助社而言，與商業銀行合作開發獲取經濟規模（雖然難度不小），並尋求適合之FinTech公司建立策略夥伴關係，都是被互助社認為較為可行的模式。但話說回來，儲蓄互助社畢竟是一種不以盈利為最終目的之組織，其贏得客戶忠誠的核心競爭力，在於提供溫暖貼心的個人化服務，充分照顧社員的福祉。因此，成為科技的快隨者（fast followers）與時俱進，即使缺乏支付技術的開發資源，如能建置好基礎架構平台，快速引進具競爭力的新科技，加上其原本就具備的貸款易及性、具競爭力的利率以及機構穩定性等特色，互助社這個藉由平民融資穩定社會經濟的巨大力量，必然持續發光發熱。
＊本文作者為台灣金融研訓院傳播出版中心所長，本文經授權刊載，精彩全文詳見《台灣銀行家雜誌》201７年５月號。
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無擔保放款
『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用放款，一旦借款人無力清償債務時，若無任何債權保障，銀行常會向借款人要求提高放款利率，或是透過加收保險金的方式投保信用保險，而將這些風險轉信用不良汽車貸款嫁予保險公司。
貸款經紀
掌握市場各間銀行的貸款商品與利率，能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。
資本狀況
銀行在對企業貸款審核時，是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準，如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。
違約金
信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額，則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額，為避免對持卡人負擔過重，金管會已要求信用卡發卡機構，自民國99年10月21日起考量平衡原則，採固定金額計收，最高連續收取期數不得超過三期，並於100年1月4日達成共識，將於100年3月底前完成調整措施。
對保
辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
滯納金
貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
總費用年百分率
貸款利率只能反應利息成本，而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用，即是以借款的本金做為基礎，將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率，將借款利率加上即為「總費用年百分率」，可以反應實際貸款成本，通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下，可直接比價與了解實際負擔的利費率。
簡易貸款
在欠缺資金時，自己身邊周遭屬於自己的資產，皆可以先貸款使用，例如：股票、定存、保單等等，這些是在急需用錢時，皆可週轉的項目。小額貸款利息
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