文/黃郁棋

小額信貸利率 ?

前陣子鬧得沸沸湯湯的「小模命案」案情發生重大逆轉,由於梁姓小模有不在場證明,獲得當庭釋放,跌破了許許多多記者、名嘴甚至專家的眼鏡。網路上檢討司法改革、偵查不公開問題的反省已經很多,這邊不打算重新贅述;這一次我想要探討的,是媒體所謂的「平衡報導」在今天,到底是怎麼一回事。

▲媒體的「平衡報導」,是怎麼一回事?(圖/woodleywonderworks/CC License)
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不知道大家心目中的「平衡報導」,是怎麼一回事呢?遇到爭議時,盡可能給予事件雙方一樣多的曝光度?盡可能羅列各種多元、不一樣的聲音與觀點?盡可能不加入記者主觀意見,採取中立、客觀的角度進行報導?

遺憾的是,以上「全錯」。如果真的做到這樣的程度,那這一次的「小模命案」,也不至於會發生這麼大的烏龍了。讓我來告訴大家,所謂的「平衡報導」到了今天,是怎麼一回事:

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一、電話也沒有通不重要,重要的是你有沒有打

其實很多時候,寫稿的人並不在乎你到底說了什麼,他不過是要打通電話「做一個查證的動作」罷了,未來假設哪一天上了法庭,才可以說自己盡了「媒體查證義務」。然而這還不夠,很多時候電話沒有人接,報導還是照樣出爐,「我已經做了查證動作,是你不接電話不能怪我。」

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二、寫完想寫的,另一方說法在文末以一句話帶過即可

為什麼今天如何與銀行協商台灣社會會發生「未審先判」的情況呢?其實說穿了,還是媒體帶的頭。記者、編輯打從一開始就沒要認真聽另一方的解釋,所謂的求證平衡,其實說穿了不過就是在文末補上一句「當事人接受記者訪問時,並不承認此事。」如此而已。

讀者看完文章後依舊會被誤導,不可能因為這短短的一句話而改變態度。

▲事件發生時,一堆人拿小模的注音文習慣做「推理」。(圖/翻攝自臉書)
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三、完全偏袒某一方的文章寫完後,再寫一篇文章「完全偏袒另一方」,號稱這樣做到平衡

這是今天最常見的做法,「用極端來制衡極端」。因為極端的文章容易搶到眼球、贏來點閱率,選擇兩個極端的寫作方式,流量絕對比「客觀、中立、面面俱到」的文章要好很多。然而,在社群網站盛行的今天,讀者人人都會被「同溫層、過濾泡泡」給影響:你幾乎不可能看見「另一面」的說法,因為你的好友圈中沒人分享。

如此一來,雖然表面上看「兩個說法都兼顧了」,但是最終大家還是只會看見其中一方說法罷了,甚至更加強化了「偏見」。

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四、需要多方說法時,就交給「民眾、網友表示」,自己當然也算是民眾

當媒體需要「多元意見」來平衡報導的時候,有很多人直接採取「民眾說、網友說」的方式來解決。雖然看似是不一樣的聲音,但它很多時候根本出自同一人之手、同一人之口:也就是作者自己。不為什麼,作者把自己也當成民眾了,自己的意見就是民眾的意見。這種多元,是假的。

在我看來,「未審先判」的根本原因,就在於人們「只看他想看的、只相信願意相信的」。明明沒有任何鐵證,卻自己在大腦內將故事推理補完,然後迫不及待的出來當酸民、先知批評。而媒體就像是整個社會的縮影,當大家都不重視證據、只活在自己的想像力當中時,媒體就像感受到鮮血的鯊魚一般,爭先恐後的來「滿足民眾的想像力」。

如果媒體依舊站在一個「滿足民眾想像力」的位置,沒有回過頭來從幾分證據說幾分話,那麼無論大家口頭上多麼反省,可想而知的,未審先判的情形一定還會再次發生。

鉅亨網記者陳慧菱 台北

今年才過不到 3 個月,股市表現搶眼,不僅眾多股市都來到相對高點,甚至創新高,債市也全面上漲,當前投資人最擔心的莫過於買在高點。在美國即將再度升息之際,投資人不該輕忽可能到來的修正,轉換標的與投資邏輯正是時候,包括具防禦性的「高股息股票」及有殖利率保護的「高收益債券」,都可視為當前調整資產配置的重要方向。

鉅亨網投顧指出,自去年底川普當選美國總統後,市場一口氣反應所有好消息,美股更創下連續 12 個交易日上漲的記錄,但隨著沒有錢怎麼辦聯準會將重回升息模式,加上所有指標都顯示股市偏貴,以美股來說,包括本益比及淨值比都明顯高於歷史平均,尤其目前高於 22 倍的本益比,投資人確實該多加留意一般股票基金的配置比例。

在股市來到相對高檔的情況下,根據過去經驗,當美股本益比超過 21.3 倍時,後 3、6、12 個月股市表現確實不佳,平均下跌 2.9~12.2%,但偏向防禦類型的美國高息股票則逆勢上漲,同一時間平均上漲 4.4~14.9%,顯示在整體股市估值較高時,投資人可考慮以高配息股票取代一般股票。

鉅亨網投顧進一步指出,同樣的情況也發生在債券市場。目前美國高收益債券及新興市場債與美國公債間利差分別為 408 及 52 個基點,離歷史最低點僅分別剩下 125 及 38 個基點的空間。

但從美國高收益債券指數編纂以來,當美國高收益債券與美國公債間利差小於 400 個基點時,美國投資級債券及美國高收益債券仍有不錯表現,未來 12 個月平均上漲 8.1% 及 8.8%,意味債券市場也值得布局。

鉅亨網投顧總經理朱挺豪認為,由於目前股市投資情緒過份樂觀,且評價偏高,因此建議投資人可調降一般美股基金部位,並轉往以高股息股票為主的基金,以降低未來波動風險。

債市方面,雖然看似較不怕高估值,但聯準會升息步伐恐加快並扭轉近 30 年美國公債殖利率的下降趨勢,因此仍建議投資人以美國高收益債券為債券資產中的配置重心。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經急需錢怎麼辦由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生個人信用貸款比較程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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王慧齊

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