4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款申請個人信用小額借貸條件諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一印度近幾年來是亞洲成長快速的大型經濟體,印度駐台代表史達仁表示,印度政府正進行前所未有的稅制改革和市場自由化。他強調,由於印度政府在制度改革上的努力,印度的價值鏈生態系統日益完善,已對跨國企業充滿吸引力,並有越來越多台資企業在印度投資。

針對印度的發展與政府新南向政策,中銀行借貸比較信金控國際業務資深副總劉景中指出,順應政府新南向政策對東南亞與印度增加投資,可拓展企業的市場,也能強化集團供應鏈之結構,但企業還需增進對東南亞與印度了解,才能妥善分析當地投資的利弊,作出正確決策。

面對國際環境及法令變化,劉景中指出,企業若想前往他國投資設廠,因為牽涉層面非常廣,包括業務、成本、人事、稅務、法律等,需要專業顧問協助,才能妥善管理價值鏈轉型中可能面對的各種議題。劉景中舉例,若想由台灣製造改為印度製造,印度的所得稅、關稅、邊境稅、營業稅以及租稅優惠都須了解,也必須和鄰近各國比較,企業才能做出正確決策。

資誠聯合會計師事務所稅務法律服務副營運長吳偉台認為,企業面對迅速轉變的環境,為了保持競爭力,必須具有持續變革的動能。價值鏈的轉型是企業提升競爭力必須面對的課題,其複雜度遠超過企業預期,企業主需全面考慮並謹慎處理,以在激烈的國際競爭環境中開創新局。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一信用破產辦信用卡萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【賴瑩綺】

過去2年,大陸超市及大賣場的發展速度已經從2位數降到個位數,取而代之的是如雨後春筍般的便利超商;除開店數外,也可以從平均銷售看出中國大陸的超商正在取代傳統零售賣場。

界面新聞報導,目前傳統賣場面臨了3大挑戰:第一,賣場面積大,SKU(單品最小存貨單位)數量多,導致房租的成本很高,決定額也大。第二,高頻快消,如飲料、香菸,還有快速消費食品被便利商店截流。第三,大宗商品又被線上平台分流。在上述壓力的衝擊下,中國傳統賣場包括百貨業出現了發展速度明顯下預借現金額度跌的狀況。

反觀便利商店,在歐美發達國家經濟上行時,銷售甚至可以跑贏GDP或通貨膨脹指數;而在日本,便利商店更是突破年紀的藩籬,占據各年齡層的人口紅利。

報導指出,透過分析歐美、日本,以及澳洲等國家所得出的結論是,便利商店的盛行將延續數十年甚至上百年。

連鎖超商7-11重慶操盤手、新玖商業發展有限公司董事總經理王坤表示,和業內很多高管討論,大家的判斷是,將來中國新零售行業將有2個重點。

王坤進一步解釋,作為社區便利商店,要有生鮮的核心能力,而現代便利商店,則要有供應鏈側,包括中央廚房在內的強大研發能力。他稱,將來能在這個方向做大的玩家,供應鏈、研發能力、系統、對大數據的分析能力,以及對消費者需求的應對能力,都非常重要。

區域密集開店三優勢

另外,王坤指出,大賣場的覆蓋半徑較大銀行整合負債,所以不能在一層次的某一區域密集開店,但7-11就不一樣了。他稱,按照國際標準,便利商店是步行不超過15分鐘能覆蓋的商圈,超過15分鐘,即視作第2圈層、第3圈層。

王坤也提出3點7-11密集開店的好處:第一,某一個銷售區域到達頻率非常高。第二,培養消費者使用該品牌習慣。第三,物流成本效率會很高。

作為中國外資3大便利商店品牌之一,7-11重慶率先嘗試了O2O(線上營銷帶動線下消費)業務,王坤說,從目前看來效果非常好。7-11是電商平台「京東到家」成交單數增加最快的商戶,僅僅6個月就在數據上超越了所有大賣場和同行。

線上配送業務為主,線下業務為輔,借助第三方物流,把商品投入到第2、第3圈層,甚至從一個城市的這一邊移動到那一邊,這樣的商務模式,7-11在線上成交都是增加的。

目前,7-11採用和京東、美團、阿里等第三方平台合作的方式,便利商店掌握了供應鏈,第三方掌握了物流。不過,王坤提醒,雙方還是要注意到品牌歸屬、數據共享以及學習對方長處。

ODM商品 提高毛利關鍵

另外,不管和任何第三方互聯網合作,還是深耕所在區域和行業商品端,一定要具有強大的ODM(原始設計製造商)能力,只有ODM商品暢銷,才能提高整個商品的平均毛利水平。

王坤表示,7-11在重慶的生鮮產品做得很成功,60%的銷售占比都是鮮食和低溫鏈產品。另外,也要有獨一無二,涵蓋一日三餐又具有多樣性的產品,才能夠在消費者心中有不一樣的定位。

王坤認為,便利商店並不是要和大賣場拚SKU的完整性,或者供應鏈成本的空間,而是走產品差異化的路線,更讓消費者體驗到近跟便利。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出哪家銀行信貸利率最低一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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